Кризис? Без паники!

Алена Ковригина

Уровень просроченной задолженности по кредитам в Удмуртии может существенно вырасти. Финансовый кризис уже прошел первые три стадии и плавно переходит в фазу отношений Фирма-Персонал, что вынуждает работодателей урезать зарплаты и сокращать сотрудников. Под огонь могут попасть и те, кто взял ипотечные кредиты. Как быть тем, у кого доходы уменьшаются и не из чего расплачиваться по долгам?

«Я всерьез задумываюсь над тем, что мне придется продавать квартиру, чтобы расплатиться с взятым два года назад кредитом», - делится Светлана, временно безработная клиентка банка. Она взяла в кредит 2 млн рублей на 10 лет. Ей остается вернуть 900 тысяч, но доходы в связи с кризисом упали в семье почти на 20%. И платить по кредиту 30 тысяч рублей в месяц она сейчас не в состоянии. В таком положении оказались многие клиенты - в ряде компаний уже начались сокращения и задержки зарплаты.

Третья просрочка

Тем, кто попал в подобную ситуацию, специалисты рекомендуют все свои усилия направить на поиски новой работы. А главное - не пренебрегать предложениями даже с более низким, чем ранее, окладом. Ольга Ахаева, ведущий менеджер по маркетингу и PR HeadHunter::-Казань, предполагает, что найти хорошую работу в ближайшие месяцы будет все сложнее.

Как уже мы уже писали в прошлом номере, объем вакансий в Удмуртии для специалистов с высшим образованием по сравнению с августом уменьшился на 17,7%, одновременно с этим выросло количество резюме на 28,8%. Так что в ближайшее время аналитики прогнозируют дисбаланс спроса и предложения на рынке труда. «Я считаю, что следует соглашаться на любой оклад, который позволит обслуживать кредит и покрывать самые необходимые расходы семьи. Если вы найдете работу с окладом ниже прежнего на 20-25%, вы все равно сможете вносить платежи», - говорит Сергей Казанцев, директор Ижевского представительства ЗАО «ФИНАМ». Снижение платежеспособности заемщиков может напрямую отразиться на увеличении просроченной задолженности по выдаваемым ипотечным кредитам.

Сейчас, по официальной статистике, уровень просроченной задолженности Агентства по ипотечному кредитованию в Удмуртии находится на отметке 5%. Некоторые банкиры считают, что это средний по России показатель и не имеет критической величины. Другие уверены, что уже 2% говорит о несовершенстве системы по управлению рисками, необходимости ее модернизации, чтобы этот показатель снизить.

Руководитель ККО Городского Ипотечного Банка в Ижевске Денис Иютин отмечает: «Текущая ситуация на рынке в целом затормозила развитие ипотечного кредитования в РФ и заставила многих участников внести ряд коррективов в свои программы, а некоторых и просто «заморозить» их действие. Городской Ипотечный Банк будет учитывать ситуацию на рынке, в том числе и в части своей тарифной политики», - делится Денис Иютин. Есть еще один важный момент, отмечает банкир. Если, к примеру, американский заемщик добровольно отказался от залога, то к нему нельзя применить никаких мер. Американский банк обязан взять квартиру, реализовать ее, погасить задолженность, а разницу возместит страховая компания. «В России же юридическая система построена таким образом, что заемщик отвечает перед кредитором всеми своими активами, а не только заложенным имуществом. И человек, отказавшись от квартиры, обязан погасить кредит как угодно и чем угодно», - добавляет Денис Иютин. По мнению Ольги Шестаковой, заместителя управляющего филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Ижевске, в будущем просрочка по ипотечным кредитам, возможно, будет расти. «Сейчас риски банков возрастают в связи с возможностью дефолтов со стороны заемщиков. Не исключено, что люди могут перестать выплачивать кредиты из-за финансовых проблем их работодателей», - предполагает Ольга Шестакова.

Альтернативный метод

Если заемщик не платит кредит, банк обращается в суд, по закону банк получает такое право уже после трех просрочек в течение года. Никаких законодательных ограничений по обращению взыскания на предмет залога нет. На фоне шумихи вокруг кризиса стали активно формироваться коллекторские агентства, которые активизировали свою работу, также стали появляться альтернативные методы уклонения от выплат по кредиту. К примеру, сообщение в одном из форумов, посвященных финансовой теме. «Рan-marina: помогаю людям, попавшим в тяжелые ситуации с кредитами. Если вы признали, что в данный момент не имеете возможности исполнять договорные обязательства перед своими кредиторами (либо поняли, что кредиторы вас обманули), признайте, что ситуация изменилась и нужно отказаться от ранее взятых обязательств и решать проблему. Я нашла тропинку, по которой за последние два года провела многих своих знакомых, попавших с кредитной картой «Русский Стандарт», как они думали, в «безвыходную ситуацию». Кредиты списываются. И легко! Я предлагаю услугу по списанию долгов по кредитам и кредитным картам, консультирую по вашим правам. И реально, и просто, и эффективно. И наиболее разумно долг не рефинансировать, а списать юридически».

Юристы пояснили, что действительно такое списание долгов возможно, если заемщик объявил о полном своем дефолте. Однако, по словам Дениса Иютина, списание долгов банком за счет средств резервов на возможные потери - крайняя мера, принимаемая банком после длительной процедуры перевода ссуды в категорию «безнадежная» со 100% резервированием, судебных заседаний и определенных действий служб банка, таких как службы внутреннего контроля, безопасности, отдела рисков и т.д. «При этом после процедуры списания ссуды банк в любом случае будет пытаться вернуть задолженность любыми законными методами, в том числе и путем привлечения коллекторных агентств, если по каким-то причинам этого не было сделано ранее. Как правило, такой заемщик получает на всю жизнь испорченную кредитную историю, с которой на текущий момент не получил ни в одном банке даже кредитную карту с небольшим лимитом», - поясняет Денис Иютин.

Поэтому, как только заемщик понял, что просрочки платежа в ближайшее время не избежать, нужно тут же начать переговоры с банком о реструктуризации займа. «Однако при этом стоит вспомнить, ничто не обязывает банки идти навстречу клиентам, не прописано это и в подавляющем большинстве кредитных договоров. Финансовые консультанты помогают проблемным клиентам проанализировать финансовое состояние и найти возможность продолжать выплаты», - заключает директор Ижевского представительства ЗАО «ФИНАМ Сергей Казанцев.

Совет специалиста

Денис Голубев, аналитик Ижевского представительства финансовой компании «Брокерский дом «Открытие».

- Что делать человеку, у которого кредит на 1-2 млн рублей?

- Радоваться! Теперь такой кредит вряд ли возможно будет получить. Единственное «но» - во многих кредитных договорах есть пункт про право банка в одностороннем порядке пересмотреть ставку по кредиту. В нынешних обстоятельствах это может существенно ухудшить положение заемщика, так что я бы посоветовал ему выплатить кредит досрочно, и чем раньше, тем лучше.

- Как грамотно сейчас распорядиться своими свободными финансами, если они есть?

- Надо инвестировать максимально осторожно. Например, разложить деньги по 3-4 крупным (в том числе государственным) банкам на трехмесячный депозит. Покупать валюту рискованно. А еще можно дать деньги в долг заемщику с устойчивым финансовым положением под ликвидный залог с большим дисконтом. Поясню. Сейчас человеку практически невозможно взять кредит в банке. Поэтому можно временно поработать «банком»: выдать наличные под залог авто, квартиры или еще чего-то ликвидного с дисконтом в 30%. Под 2-3% в месяц. Но без залога нельзя давать ни в коем случае! Договор необходимо заверять юридически, чтобы не возникло спорных вопросов при возвращении займа.

- Стоит ли менять место работы?

- Стабильнее себя сейчас будут чувствовать госслужащие или работники предприятий с уставным государственным капиталом. Более рискованная - сфера услуг. Место работы лучше без большой нужды не менять. Важно помнить, что в случае увольнения по сокращению штатов Трудовой кодекс обязывает платить сотруднику заработную плату еще в течение 2 месяцев. Если же напишете по собственному желанию, то ничего не получите.

- Как вести себя частным инвесторам, трейдерам?

- Трейдерам и инвесторам надо адаптироваться к изменениям в характере протекания торгов. Желающим зарабатывать на понижении котировок - прямая дорога на срочный рынок FORTS и иностранные площадки. Для этого надо будет существенно повысить свой профессиональный уровень - ну что ж, дополнительный стимул.

Пользовательского поиска